Подводные камни ипотеки. Что делать в случае проблем с возвратом кредита?
Суммарный долг граждан РФ по ипотеке достиг рекордных 7 трлн руб.
Что делать, если семья, взявшая ипотеку, разводится? Кому дадут ипотечные каникулы? Можно ли без проблем вернуть кредит досрочно? На вопросы читателей «АиФ» ответил эксперт проекта Общероссийского народного фронта «За права заёмщиков» Михаил Алексеев.
Как получить каникулы?
Оформил ипотеку 5 лет назад, а потом потерял работу и несколько месяцев зарабатывал неофициально. А теперь и эта возможность исчезла. Как мне оформить ипотечные каникулы?
— Вам нужно обратиться в центр занятости и зарегистрироваться в качестве безработного. Ипотечные каникулы — возможность не платить кредит в течение полугода — предоставляются заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Это может быть не только потеря работы, но и признание плательщика ипотечного кредита инвалидом I-II группы, болезнь, продолжающаяся дольше 2 месяцев, отпуск по беременности и родам. Подробно обо всех таких ситуациях сказано в соответствующем законе, который вступил в силу 31 июля 2019 г.
Но потерю или падение дохода нужно подтвердить банку документально. Поэтому в зависимости от ситуации нужны разные документы: справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством).
Практика показывает: если такие документы есть, ипотечные каникулы предоставляются без проблем. Их нельзя получить только в одном случае: если заёмщик раньше по договорённости с банком уже получал отсрочку по кредитным платежам.
Что будет с ипотекой после развода?
Мы с мужем разводимся. Наша ипотечная квартира оформлена в совместную собственность, и кредит тоже совместный. Но больше денег платила я, так как зарабатываю больше. Могу ли я перерегистрировать квартиру и ипотеку полностью на себя?
— Это будет сделать очень сложно. Во-первых, всё имущество, нажитое в браке, — это совместная собственность супругов, независимо от того, сколько денег каждый лично вложил в его приобретение. Поэтому перераспределить доли в квартире бывшие муж и жена могут только в части ипотечных платежей, которые они внесут индивидуально после расторжения брака. А пока брак не расторгнут, все платежи считаются общими. На более высокую долю в спорной квартире вы можете претендовать только в случае, если на первоначальный ипотечный взнос были напрямую потрачены средства, которыми вы владели до брака. Но это придётся доказывать через суд. И практика показывает, что удаётся это редко.
Во-вторых, по закону при оформлении ипотечного договора супруги автоматически являются созаёмщиками, даже если в договоре купли-продажи фигурирует только один. Исключение — когда есть брачный контракт, где указано, в каких долях муж и жена оплачивают ипотеку и в каких долях им принадлежит приобретённая таким образом недвижимость.
В-третьих, квартира находится в залоге у банка. Поэтому нотариус, заверяющий соглашение, по которому все права на неё переходят к вам, потребует согласия банка. А банки согласие дают редко, понимая, что изменение прав собственности на недвижимость повлечёт за собой переоформление кредитного договора. Банкам нужны два созаёмщика. Ведь если один из них вдруг не сможет платить по кредиту, это обязан будет делать другой. Проще всего в такой ситуации ипотечную квартиру продать, выплатить кредит и разделить оставшиеся деньги.
Возьмут ли комиссию, если вернуть досрочно?
Собираемся взять кредит на 20 лет, но надеемся погасить его досрочно. Знакомые, уже бравшие ипотеку, пугают: банк снимет комиссию за досрочное погашение. Это правда?
— Такие случаи больше не встречаются. С 2012 г. судебная практика стала чётко определять комиссию за досрочный возврат кредита как незаконную и нарушающую права потребителей. Единственное условие, которое вам нужно будет выполнить, досрочно возвращая ипотечный кредит, — это уведомить об этом банк не менее чем за 30 дней.
Помощь в одобрении ипотеки, более подробно по телефону горячей линии: 8 (800) 350-67-68
