Ипотека на дом - как получить ипотеку на загородную недвижимость

Иметь собственный домик в деревне мечтает едва ли не каждая семья, но мало кто может позволить себе купить загородную недвижимость за собственные средства. При этом банки неохотно выдают ипотеку на загородные дома. Эксперты рассказали  на каких условиях можно получить ипотеку на загородном рынке.

Кредитов в принципе мало

Ипотека на загородные дома и участки действительно выдается реже, чем на городские квартиры. В первую очередь это обусловлено их разной ликвидностью — у квартиры она чаще всего заметно выше, чем у загородного дома и участка. Даже у хорошего привлекательного загородного объекта срок экспозиции сейчас около полутора лет.

Понятно, что если с ликвидностью проблемы, то у банка появляется балласт, который сложно и долго продается. Дело в том, что банк, выдающий любой кредит, должен предусмотреть, каким образом и как быстро будут компенсированы потери в случае неуплаты этого кредита. И поэтому финансовой организации интересны такие объекты, которые можно быстро и без потерь продать.

Еще одна причина, которая делает кредитование загородных объектов непривлекательным, — это трудность оценки объекта. «Если в городе квартиры типовые, и их оценку в определенной локации несложно произвести по отдельно взятой локации, то загородный рынок неоднороден. На вторичном рынке на одной улице могут находиться объекты по разной цене», — объясняет руководитель отдела продаж департамента загородной недвижимости Penny Lane Realty Мария Соковцева.

Кроме того, по ее словам, загородный объект сложнее — он состоит из двух частей: строения и земли, а значит оценивать нужно и то, и другое.

Бывает, что банки становятся участниками девелоперских проектов (при строительстве поселков) — в этом случае покупателям предлагаются более выгодные условия. Но сейчас таких предложений очень мало.

Параметры для одобрения

Чтобы получить одобрение банка, земельный участок и загородный дом должны отвечать множеству условий — от небольшой удаленности от города до материала стен и фундамента. Есть целый ряд факторов, которые могут отрицательно влиять на ликвидность, например, объекты недвижимости, не включены в ЕГРН или имеют признаки самовольно возведенных построек, указывает начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка Ирина Простакова. Банк также может отказать в ипотеке на объекты незавершенного строительства.

Сложно получить ипотеку на покупку земельного участка, который имеет градостроительный потенциал, добавляет Простакова.

Например, если земельный участок расположен в зоне многофункциональной, общественно-деловой застройки, предполагающей в том числе возможность строительства жилых многоквартирных объектов.

Также вряд ли дадут ипотеку на земельный участок, имеющий выгодное местоположение (расположенный в центральной части города, вблизи остановок общественного транспорта, метро, транспортных магистралей), или на котором доступ к инженерным коммуникациям.

Например, чтобы получить ипотеку в Московском кредитном банке, загородная недвижимость должна находиться в пределах Москвы или Московской области на территории населенного пункта, объясняет Простакова. Кроме того, должна быть подъездная дорога, обеспечивающая круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается индивидуальный дом, либо такая дорога должна быть предусмотрена генеральным планом развития территории, где расположен земельный участок. Кроме этого недвижимость должна быть пригодна для круглогодичного проживания: иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника, обеспечение системой газового или электрического отопления, а также холодное водоснабжение, находиться в удовлетворительном состоянии, не иметь дефектов конструктивных элементов и инженерного оборудования, которые могут привести к аварийности дома.

Кроме того, кредиторы готовы рассматривать исключительно дома, поставленные на кадастровый учет, что исключает из списка нелегализованные здания и самострой.

Ипотека на загородную недвижимость, как правило, выдается на уже готовый дом со всеми необходимыми правоустанавливающими документами на строение и земельный участок, утверждает вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк. Для финансирования постройки дома чаще всего используют потребительский кредит.

Ставка как препятствие

Еще одним большим препятствием для заемщиков может стать большой первоначальный взнос — он может достигать 40% и больше, говорит Цивинюк. Ставки по ипотеке на загородную недвижимость выше, чем по стандартным программам, в среднем на 2−3 процентных пункта. В некоторых случаях, когда, например, объект уже находится на балансе банка или застройщик выступает партнером банка по конкретному проекту, условия могут быть близки к стандартным программам.

По словам Простаковой, ставки по ипотеке на загородную недвижимость, в среднем по рынку варьируются в диапазоне от 10,5% до 13%.

На итоговый размер процентной ставки, как правило, влияют размер первоначального взноса и категория клиента (например, зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на дисконт до 0,5% от базовой ставки по кредиту).

Программы господержки при покупке дома — материнский капитал и сертификаты — действуют и на загородном рынке, говорят банкиры. Например, с помощью маткапитала можно погасить часть первоначального взноса. Здесь работают те же правила, что и в городе: потребуется справка о том, сколько денег осталось на счету материнского капитала, а также сам сертификат. Эксперт также напоминает, что заемщики должны будут выделить долю в купленном доме своим детям.

Требования к заемщикам

На загородном рынке жилья требования банков к заемщикам заметно отличаются от городских программ, предупреждают эксперты. Может внушить опасения сам заемщик, например, его кредитная история.

Причем, по словам риелторов, получить отказ может даже клиент с высоким уровнем платежеспособности. В большинстве случаев кредитная история заемщика служит основным параметром, в соответствии с которым банки решают, выдавать человеку ипотечный заем или нет.

Но чаще виной отказа становится объект, утверждает Соковцева. На рынке очень много домов, которые неправильно оформлены юридически. Даже для того, чтобы продать их без ипотеки, юристам компании часто приходится долго с ним работать и выводить из «серой» зоны.

Важно помнить, что в качестве залога банки требуют не только дом, но и землю, на которой дом построен, говорит Соковцева. Тогда вопрос в ее стоимости и, опять же, ликвидности и юридической чистоте.

Также в качестве залога можно использовать имеющуюся недвижимость (например, квартиру или иной объект недвижимости, соответствующий требованиям банка), добавляет Простакова.

Даже если размер первоначального взноса перекрывает стоимость участка и оплатить предстоит фактически лишь дом, все равно ипотека будет выдана на участок плюс дом, потому что строение не может существовать отдельно от земли, на которой оно находится, предупреждает Москатов. И обременение будет наложено и на участок тоже.