Ипотечники уходят на каникулы
С 31 июля вступает в силу закон об ипотечных каникулах. Теперь заемщик, попавший в сложную ситуацию, может потребовать у банка приостановить платежи или снизить их размер на срок до полугода. И один раз кредитная организация будет обязана такую возможность предоставить. Забрать залоговое жилье во время ипотечных каникул банк не имеет права.
Кто может воспользоваться ипотечными каникулами?
«Выйти на каникулы» могут заемщики, лишившиеся работы, получившие инвалидность 1 или 2 группы или утратившие трудоспособность на срок более двух месяцев подряд. Под последний критерий, например, попадает продолжительная болезнь или отпуск по беременности. Право на отсрочку платежей также получают те, чей среднемесячный доход за два месяца снизился как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год — с тем условием, что ипотечный платеж превышает 50% дохода. Наконец, основанием для получения ипотечных каникул может стать увеличение количества иждивенцев у заемщика — например, рождение детей. При этом одновременно доход такого заемщика должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке — превышать 40% дохода.
Кому банк может отказать?
Воспользоваться правом на ипотечные каникулы заемщик может только раз в рамках одного кредитного договора. «Если по кредитному договору заемщика была проведена реструктуризация, это является основанием для отказа в удовлетворении требования клиента». Предыдущие реструктуризации по иным программам банка или рефинансирование не являются основанием для отказа. Есть также ограничения по сумме кредита: если она превышает 15 млн рублей, в каникулах откажут. Ипотечное жилье должно быть единственным. Если у заемщика есть еще недвижимость, например дача, зарегистрированная как жилое помещение, то ипотечные каникулы предоставлены не будут. «Есть лишь одно исключение. Допускается дополнительно наличие доли в другой собственности, но только в том случае, если она не превышает нормативную для того или иного региона».
Заемщик сам выбирает, в каком виде хочет воспользоваться ипотечными каникулами: это либо приостановка платежей на период до шести месяцев, либо сокращение ежемесячного платежа. Платежи, которые клиент не вносит в льготный период, фиксируются и переносятся на дополнительный срок. Таким образом, переплаты не возникает — увеличивается только срок ипотечного кредита.
Какие нужны документы?
Под каждую «тяжелую жизненную ситуацию» — свой набор документов. В зависимости от обстоятельств, которые дают право на ипотечные каникулы, может понадобиться выписка об официальной регистрации в качестве безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах 2-НДФЛ, свидетельство о рождении или об усыновлении, акт о назначении опекуна/попечителя. Также клиенту нужно будет предоставить выписку из ЕГРН, которая доказывает, что взятое в ипотеку жилье — единственное. По закону при наличии всех необходимых документов требование заемщика банк рассматривает не более пяти дней.
Можно ли продлить каникулы?
Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. Однако его заемщику для восстановления платежеспособности может не хватить. Даже поиск работы может занять больше времени. Если за льготный период финансовая ситуация у заемщика не улучшится, будет
обсуждаться план дальнейшего обслуживания задолженности. И реструктуризация в этом случае — наиболее вероятный вариант.
Как каникулы отразятся на кредитной истории?
В бюро кредитных историй будет фиксироваться факт того, что заемщик воспользовался своим правом на ипотечные каникулы. Это не должно влиять на индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ. Однако банк может учитывать эту информацию при оценке платежеспособности клиента. «Каждый кредитор будет самостоятельно принимать решение, как учитывать данную информацию при оказании банковских услуг.
Будет ли спрос?
Высокого спроса на ипотечные каникулы банки не ожидают. Во-первых, услуга достаточно специфичная, и круг лиц, которые могут ею воспользоваться, ограничен законом. Во-вторых, у банков есть свои, более гибкие программы реструктуризации. Тем не менее новый закон может стимулировать спрос на саму ипотеку. «Возможность получения ипотечных каникул повысит уверенность граждан, которые сомневаются при принятии решения о покупке жилья с помощью ипотеки, и увеличит спрос на ипотечные кредиты.При этом влияния на ипотечные ставки нововведение иметь не будет.
